Étapes à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire commun

Une hypothèque conjointe est une hypothèque contractée par 2 personnes ou plus. Les hypothèques sont émises sur la base des qualifications de toutes les personnes impliquées plutôt que d'une personne en particulier. Habituellement, les hypothèques communes sont accordées aux couples mariés, mais des groupes d’investisseurs et d’amis peuvent s’appliquer. Toutes les parties concernées sont également responsables du paiement de l'hypothèque, ce qui réduit le fardeau financier. D'un autre côté, toutes les parties sont également pénalisées si quelqu'un est en retard dans les paiements, et l'hypothèque se reflète de la même façon dans les antécédents de crédit de chacun.

Combinaison de données financières

Étant donné que les demandeurs de prêts hypothécaires conjoints présentent leur demande en tant que groupe et non en tant qu’individus, ils devraient combiner leurs données financières. Cela comprend les revenus, les antécédents de crédit et les dettes. Les prêteurs hypothécaires prennent leur décision en fonction des données combinées, en les traitant comme les données financières d’un demandeur individuel.

Combinaison du revenu et de la dette

Aux fins de la demande de prêt hypothécaire conjointe, les revenus des requérants sont additionnés. Cela signifie que, même si les demandeurs n’ont pas suffisamment de revenus pour être admissibles à une hypothèque en tant que particuliers, leurs revenus combinés suffiraient à répondre aux exigences. Le revers de la médaille est que la dette des demandeurs est cumulée de la même façon. Cela signifie que quand ils postulent en tant que groupe, ils ont une dette plus importante qu’en tant qu’individus.

En examinant les demandes de prêt hypothécaire, le prêteur hypothécaire prendra le revenu combiné et le comparera à la valeur de la dette combinée. C'est ce qu'on appelle le ratio revenu / dette. Si le revenu est inférieur à la dette, les demandeurs ne pourraient pas prétendre à l’hypothèque. Si le revenu est supérieur à la dette, ils pourraient se qualifier. Plus le revenu dépasse la dette, plus ils sont susceptibles d'obtenir un prêt plus important.

Heureusement, le ratio revenu / dette combiné a tendance à être meilleur que le ratio revenu / dette individuelle. Cela signifie que, même si la dette combinée est plus importante, les demandeurs ont toujours une meilleure chance de se qualifier pour une hypothèque commune que pour une hypothèque individuelle.

Combiner l'historique des crédits

Les antécédents de crédit mesurent la capacité des demandeurs à rembourser leurs dettes. Le simple fait que les demandeurs aient une dette plus importante ne signifie pas qu'ils ne rembourseront pas rapidement. À l’inverse, les personnes qui ont des dettes moins importantes peuvent avoir de la difficulté à effectuer des paiements à temps. L'historique est exprimé sous la forme d'un nombre appelé score de crédit. Plus le nombre est élevé, meilleurs sont les antécédents de crédit des demandeurs.

Aux fins de la demande de prêt hypothécaire conjointe, le prêteur hypothécaire peut utiliser différentes méthodes pour déterminer l’historique de crédit. Certains prêteurs examinent les antécédents de crédit des demandeurs et choisissent celui qui a la meilleure cote de crédit. D'autres prendront les notes de tous les candidats et les classeront. D'autres prêteurs choisissent le pointage de crédit de l'emprunteur ayant le revenu le plus élevé. Selon l'historique de crédit des emprunteurs, chacune de ces méthodes peut être un avantage ou un inconvénient.

Il est également important de se rappeler que, contrairement à ce que beaucoup de personnes supposent, chaque candidat n’a pas un seul pointage de crédit. Au contraire, il ou elle en a trois. Chaque pointage de crédit est calculé par une autre société d'évaluation du crédit. Étant donné que chaque société d'évaluation du crédit a sa propre méthode de reporting, les notes de crédit varient légèrement. Le prêteur se réserve le droit de choisir une des trois notes de crédit. Bien que cela ne fasse pas beaucoup de différence si les scores de crédit des candidats sont très éloignés, si les scores des candidats sont proches, un seul chiffre peut faire la différence entre l'acceptation et le rejet.