Admissibilité à un prêt hypothécaire commun lorsque les co-emprunteurs ont un mauvais crédit

Le moyen le plus courant pour les couples d’acheter une maison est d’obtenir un prêt hypothécaire commun. Avec cet arrangement financier, les revenus sont combinés pour fournir le ratio d'endettement le plus favorable, ce qui, à son tour, donne aux emprunteurs les meilleures chances d'être approuvés.

Les notes de crédit aident à déterminer les conditions d'un prêt hypothécaire; Malheureusement, le mauvais crédit d'un demandeur peut diminuer les chances d'obtenir un prêt commun. Il y a des pistes à explorer si tel est le cas. Se qualifier pour une hypothèque conjointe n'est pas nécessairement exclu s'il y a un mauvais crédit dans l'image.

Scénarios possibles pour tenter de se qualifier pour un prêt hypothécaire commun

En essayant de se qualifier pour un prêt immobilier, il est très avantageux pour les deux emprunteurs d'avoir un bon crédit, mais ce n'est pas toujours le cas. Il est logique pour la plupart des gens de mettre leurs deux noms sur une demande de prêt hypothécaire afin de montrer le revenu le plus élevé possible.

Plus le revenu est élevé, plus le prêt est important. Cependant, si un co-emprunteur a un mauvais crédit, sa note est ajoutée au prêt et le prêt est refusé ou approuvé à un taux d'intérêt plus élevé.

Ne pas créditer la demande de crédit

Une option est de demander un prêt hypothécaire sans inclure le nom et les informations financières du conjoint avec un mauvais crédit. Cela a un certain nombre de ramifications. Premièrement, le couple est limité au revenu du conjoint dont le nom figure sur la demande. Même si les deux personnes gagnent 50 000 dollars par an pour un total de 100 000 dollars, la demande de prêt ne représente que 50 000 dollars, ce qui réduit le montant du prêt potentiel. En outre, le conjoint qui n'a pas présenté sa candidature en raison d'un manque de crédit ne peut pas être répertorié en tant que copropriétaire, ce qui pourrait poser un dilemme en cas de décès ou de divorce futur.

Copropriétaire mais pas co-emprunteur

Une autre possibilité que les prêteurs peuvent offrir est que le conjoint ayant un mauvais crédit soit inscrit comme copropriétaire de la maison sans être inscrit en tant que coemprunteur. Cela peut atténuer certains des problèmes potentiels qui peuvent survenir si un partenaire est exclu du titre.

Demandeur principal

Dans les deux exemples précédents, le résultat ne pouvait à juste titre s'appeler une hypothèque conjointe, car un seul conjoint est répertorié en tant qu'emprunteur. Cela étant dit, ils sont néanmoins des options lorsqu'un conjoint a un mauvais crédit. Certains prêteurs peuvent autoriser les emprunteurs à énumérer leurs deux revenus tout en ne respectant que la cote de crédit du demandeur principal. Afin de garantir la qualité de cet arrangement, le candidat principal doit gagner plus que le coemprunteur; sinon, la demande ne sera pas approuvée.

Garantie de prêt supplémentaire

Si les emprunteurs d’une demande de prêt hypothécaire commune sont en mesure d’hypothéquer des garanties supplémentaires, comme un autre actif, ou d’emprunter contre une somme importante, telle qu’une police d’assurance-vie ou 401K, un prêteur peut approuver le prêt, même si un conjoint a un mauvais crédit.

Le dernier recours à un prêt serait un prêt hypothécaire à risque, mais compte tenu des problèmes survenus dans ce secteur, plus les taux d’intérêt élevés, ils ne sont recommandés ni pour le prêteur ni pour l’emprunteur.