Planifier un budget et sortir de la dette

Q: Comment faites-vous un budget correct et quelle est la "méthode Snowball" pour vous sortir de vos dettes?

UNE: En période difficile (ou simplement pour réévaluer ce que vous faites avec votre argent), la première chose à faire est de réapprendre le budget. Ne vous inquiétez pas de votre crédit; vous ne l'utiliserez pas. Il va se redresser dans le processus. Ne pas aller à un service de gestion de la dette. Ils ne peuvent plus réduire vos taux de manière significative. Sachez également que les taux d’intérêt ne sont pas votre ennemi; les habitudes budgétaires et les dépenses sont. Si vous blâmez les taux pour votre situation, vous ne pourrez pas en sortir.

Énumérez chaque dollar que vous dépensez au cours du mois. Il est très facile de s’abonner à ce service ou à cette fonctionnalité. Vous pouvez vous-même mourir à 20 $ par mois sans même le savoir. Vous pouvez économiser de l'argent en donnant quelque chose, comme un programme de location de DVD, un téléphone portable, un ensemble câble / câble, une longue distance sur votre téléphone, d'autres options de téléphone.

Vous pouvez encaisser une police d'assurance vie universelle / entière pour souscrire une police à terme pour plus de couverture et moins d'argent par mois. Votre W4 au travail a-t-il le nombre correct de déductions? Si vous obtenez un remboursement à la fin de l'année, vous devrez probablement l'ajuster. Il est plus facile de garder votre argent avec un W4 bien rempli que de le récupérer à la fin de l’année.

Pour les prêts étudiants, si vous le devez, vous pouvez obtenir une abstention en raison de difficultés financières temporaires. Ils doivent vous laisser le faire. Cela pourrait vous donner une longueur d'avance, mais sachez que l'intérêt continuera à s'accumuler. Lorsque vous redémarrez, le paiement sera ajusté. Ce n'est pas l'idéal, mais cela vaut la peine de le faire pendant un an ou six mois pour se remettre sur pied.

Faites ce que vous pouvez pour créer un fonds d'urgence. Vous n'aurez aucune carte de crédit à votre disposition, vous avez donc besoin d'environ 1 000 $ pour des urgences, pas seulement pour des dépenses. Budget par priorité. C'est juste un bon moyen de ne rien manquer et de savoir que les éléments prioritaires sont pris en charge. Les lumières resteront allumées, il y a un toit au-dessus de votre tête et de la nourriture sur la table. Énumérez tout ce que vous dépensez. Ne laissez rien de côté ou vous n'aurez pas d'argent pour cela. Attribuez-le à un numéro de niveau et mettez-les dans l'ordre.

Niveaux de priorité

Niveau 1: Logement - hypothèque / loyer, garderie

Niveau 2: Nourriture, eau - budgétisez votre épicerie par semaine et sachez combien de semaines il y a ce mois-ci.

Niveau 3: Utilitaires. Électricité, gaz naturel, essence, service téléphonique de base (longue distance si vous le pouvez), dénudez le câble si vous le pouvez.

Niveau 4: Assurance. Ne faites pas de mal à votre famille / conjoint si vous mourrez. Convertir les polices d'assurance vie entière / universelle en une partie du coût. Réévaluez votre dossier médical et auto pour qu'il y ait de l'épargne. Comparer les prix.

Niveau 5: En espèces. Vous devez en garder pour combler les lacunes. Nous avons utilisé 40 $ par mois. C'était pour tout ce qui se passait, ou des collations sur la route, pour le déjeuner, pour payer l'école pour des choses qui arrivaient pour notre fils, etc. Pas d'argent pour s'amuser - c'est un petit fourre-tout pour ces choses qui semblent venir.

Niveau 6: Crédit. Énumérez vos dettes par ordre d’équilibre, et non par importance pour vous, et non par taux. Payez le minimum sur tout et faites boule de neige vos paiements en commençant par la plus petite dette et en montant (voir ci-dessous). Jusqu'à ce que tous soient payés (autres que l'hypothèque), vous envoyez toujours le même montant d'argent chaque mois. De plus en plus d’applications s’appliquent à la prochaine facture au fur et à mesure qu’on est payé. Même si vous pouvez commencer par vendre cette voiture, continuez. Pas de tricherie.

Payer les choses par ordre de grandeur, de 1 à 6. C'est beaucoup plus dur que ça en a l'air, mais ça marche et vous aurez toujours un endroit où rester, la chaleur, le pouvoir et la nourriture. Vivez par priorité. Lorsque vous atteignez le niveau 6, crédit, utilisez la méthode de boule de neige.

La méthode boule de neige

Vous ne payez pas seulement le minimum sur tout, mais vous payez le minimum sur tout sauf la plus petite dette. Planifiez votre budget pour payer 50 $ de plus ou tout ce que vous pouvez faire chaque mois sur la plus petite dette. Toujours le même montant supplémentaire, pas de haut en bas, simplement parce que le paiement minimum a diminué depuis que vous avez fait des progrès. Pas de payer un mois supplémentaire pour obtenir le "yardage" à payer moins le mois prochain. Encore une fois, vous mettez ceux-ci par ordre d’équilibre, pas de taux.

Au début, vous payez le minimum sur tout, mais le supplément de 50 $ sur le plus petit. Ensuite, lorsque la plus petite carte est payée, ajoutez 25 $ + 50 $ que vous avez ajoutés aux 30 $ de la prochaine dette, soit un total de 105 $ par mois pour la prochaine dette. Lorsque vous payez, vous ajoutez 30 $ + 25 $ + 50 $ au paiement minimum sur la prochaine dette.

Jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette, vous payez toujours 810 $ par mois jusqu'à ce que vous obteniez cette dette supérieure, qui reçoit le plein montant de 810 $ par mois à ce moment-là. Vous constatez des progrès parce que les dettes chutent rapidement, ce qui est probablement la chose la plus importante. Sans ça, tu ne finirais jamais. Les taux d'intérêt ne sont pas le problème. L'habitude de dépenser et les habitudes d'emprunt sont le problème. Sortir de la dette est de 70% psychologique et seulement 30% financier. Vous avez besoin des objectifs rapides de payer de bas en haut, de sorte qu’il n’y ait pas que de la lumière au bout du tunnel, mais aussi des feux de position qui vous rappellent que vous êtes en train de sortir.

Visitez nos forums communautaires pour plus de réponses à vos questions financières.