Prêts non conventionnels

Dans le monde du crédit, il existe des prêts "conventionnels" et "non conventionnels". Si le prêt est conventionnel, il s’agit d’un prêt hypothécaire autre que ceux assurés ou garantis par un organisme gouvernemental comme la Federal Housing Administration (FHA), la Veterans Administration (VA) ou les services de développement rural.

Dans le cadre des prêts conventionnels, il existe 2 types, conformes et non conformes. Les prêts conformes suivent certaines lignes directrices, comme celles énoncées par Fannie Mae et Freddie Mac, tandis que les directives relatives à la souscription de prêts non conformes peuvent différer d’un prêteur à l’autre. Il est facile de confondre non conventionnel avec non-conforme; Cependant, dans cet article, nous ne considérerons que les prêts non conventionnels.

Prêts pour les achats privés

Les prêts non conventionnels sont souvent utilisés pour l'achat de résidences privées. Par exemple, lorsque l'emprunteur doit obtenir un prêt-relais (un prêt lui permettant d'acheter une nouvelle maison alors que la maison précédente est encore sur le marché), il peut se tourner vers un prêteur non conventionnel. Les prêteurs hypothécaires conventionnels ont souvent rejeté les emprunteurs pour de nombreuses raisons possibles, telles que le manque de crédit, les antécédents professionnels, la faillite ou le manque de revenus.

Dans ces cas, l'emprunteur peut se tourner vers le marché non conventionnel. Ces prêts sont offerts par les banques traditionnelles ainsi que par les prêteurs privés. Ils englobent le marché des subprimes ou des prêts exotiques qui ont fait l’objet de nombreuses discussions depuis le début de 2007. Ils portent des noms tels que le paiement minimum fixe, les prêts sans stress et les prêts portant uniquement sur les intérêts. Fannie Mae et Freddie Mac sont les principales sources de financement non conventionnel. Ces prêts sont légèrement plus faciles à obtenir, mais parce qu'ils comportent davantage de risques de la part du prêteur, ils ont également des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

Prêts pour investisseurs et constructeurs

Les prêts non conventionnels sont couramment utilisés pour les transactions immobilières. Ce type de prêt offre un financement à court terme aux investisseurs ou aux constructeurs pressés. Pour une raison ou une autre, ils ne peuvent pas attendre le long processus d’approbation du prêt bancaire.

La hâte pourrait être parce que la propriété est chaude, ils doivent fermer la transaction rapidement, ou ils ont un acheteur ou un locataire attendant que la propriété soit disponible. Parfois, les investisseurs sont intéressés à financer un projet qu'une banque traditionnelle ne financerait normalement pas. Dans ce cas, ils obtiennent leur financement auprès de prêteurs privés. Ceux-ci sont généralement appelés "prêts de portefeuille".

Les prêteurs de portefeuille, contrairement aux prêteurs traditionnels, ne vendent presque jamais leurs prêts à une autre partie. Un prêteur non conventionnel n'a pas à suivre les exigences strictes des établissements de crédit traditionnels. Un emprunteur qui cherche un prêteur non conventionnel peut ne pas avoir à faire d'évaluation, payer des frais de dossier, payer une pénalité pour remboursement anticipé et se soumettre à une vérification de crédit.

Les prêteurs offrant des prêts non conventionnels sont prêts à prendre plus de risques. Ils exigeront toujours que l’achat ou la construction de l’emprunteur ait un sens et que l’emprunteur dispose des garanties nécessaires pour rembourser le prêt. Cela peut signifier partager votre plan d'affaires (dans le cas d'un investisseur ou d'un constructeur), ou soumettre une liste d'actifs à la considération des prêteurs.